来源：柒财经

　　广发银行的“金子招牌”——信用卡业务，正面临着前所未有的挑战
。

　　截至2024年末 ，广发银行信用卡持卡客户数为1.18亿
，与2023年末持平。这标志着该行信用卡业务首次陷入用户增长停滞 。

　　同时，信用卡的使用情况也不容乐观
。虽然广发银行并未披露与之相关的具体指标 ，但柒财经注意到
，截至2024年末，其信用卡应收款项3 ，928.46亿元
，较2023年减少320.33亿元，降幅7.54%。

　　这在较大程度上反映出 ，用户基于广发信用卡的刷卡消费意愿低迷 。

　　01

　　量大未必管饱

　　提起信用卡的“先驱
”
，大多数人脑海中冒出的估计都是招商银行
。其实，广发银行才是那个率先吃螃蟹的“人”。

　　早在1995年 ，广发银行便发行了国内第一张真正意义上的国际标准信用卡——广发人民币VISA信用卡及转账卡，招商银行则在2002年才“上车 ”
，整整晚了7年 。

　　2005年，广发银行成为国内第一家宣布信用卡业务盈利的金融机构
。

　　之后十多年 ，乘着滚滚向前的时代列车
，广发银行的信用卡业务势如破竹：2010年发卡量突破1000万张；2020年末持卡客户数达到8100多万，并很快在2021年末站上亿级关口。

　　强劲的马力 ，让广发银行紧跟中信银行
，迅速跻身股份行信用卡持卡用户数破亿阵营，并保持次席至今 ，大概率也在行业遥遥领先 。

　　然而
，量级的膨胀并未自觉驱动质级的飞跃
。坐拥庞大的卡量和用户，广发银行的信用卡却长期呈现出大二不强的局面。

　　财报显示 ，2021年末至2024末
，广发银行的信用卡贷款余额分别为4523.5亿元
、4396.9亿元、4248.8亿元 、3928.46亿元 。

　　同期，招商银行的信用卡贷款余额分别为8 ，403.01亿元
、8，844.30亿元、9
，357.77亿元 、9，477.09亿元。

　　对比之下 ，不难看出
，前者的信用卡贷款余额逐年递减，仅为后者的约二分之一 ，到2024年已滑落到刚刚40%
。

　　这从侧面印证
，广发银行的信用卡业务存在一定的“虚胖
”成分，或者说 ，量大未必管饱。

　　疲软的姿态
，导致广发银行包括信用卡利息在内的“个人贷款利息收入”一降再降，2022年为579.59亿元 ，2023年为532.05亿元
，2024年为460.26亿元，并进一步体现在年报的“个人银行及信用卡收入 ”科目 ，2022年为397.41亿元，2023年为374.72亿元
，2024年为313.50亿元 。

　　同样以招商银行为“镜
”，旗下零售金融分部 ，涵盖信用卡业务
、个人融资贷款、私人财富管理等
，2024年共录得收入1968.35亿元，2022年和2023年分别为1914.22亿元 、1943.36亿元
。

　　02

　　客诉“重灾区” ，风控重难点

　　令人意外的是
，大二不强的信用卡业务，竟然是广发银行的客诉“重灾区 ”。

　　财报显示 ，2024年
，广发银行共接收监管转办投诉15531件，其中信用卡类客诉占比高达86.4% 。

　　也就是说 ，广发银行每收到10件投诉
，大概有7件和信用卡相关
。

　　黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上，输入“广发信用卡
” ，出来的词条超过17400条（截至9月4日），主要问题集中在私自扣款
、息费过高、暴力催收 、虚假宣传等。

　　比如
，有用户写到：持有广发银行信用卡9年，2025年6月结清 ，每次还款都正常 。现在发现2017年到2025年账单存在隐形消费利息和现金利息高达11009.99元
。给该行打投诉电话
，被告知最好方案只能退回几百元。

　　遭遇广发银行信用卡各种“套路”的用户显然不在少数：

　　“查五年的账单，发现广发银行每年都私自扣我的钱 ，费用从50多
，到200多，就单单一个消费利息2020年到现在扣了我2309.66 ”；

　　“两年没使用了 ，仍被广发银行强制扣除信用卡年费480元
，之前办卡时并未告知有该费用，属于隐瞒消费者实情
”；

　　“广发银行在我不知情 ，无签字、无授权的情况下
，办理了信用卡账单分期，且迟迟不提供电话录音证据
、电子合同与线上签名确认！”

　　类似的案例 ，也时常流淌在媒体的笔头或活跃在社交平台上 。

　　今年7月，财经天下WEEKLY报道
，广发银行信用卡11年的资深用户李丽（化名）在查询历史账单时，发现被多次扣取了名为“消费利息 ”的费用 ，累计金额近3万元
。

　　按她描述：“在此期间
，一直严格遵守信用卡使用规则，信用记录良好。”

　　带着疑问 ，李丽找广发银行的客服理论
，但对方强调扣款方式合理合法，几番拉扯 ，最后只勉强答应退还3300元 。

　　对广发银行来说
，信用卡业务不仅是客诉“重灾区
”，还是风控的重难点 ，直观体现则是连年走高的不良率。

　　2021年末至2024年末
，广发银行信用卡业务的不良率分别为1.54%、1.58% 、1.59%
、2.19%
。

　　2024年，广发银行个人贷款不良余额130.95亿元。其中 ，信用卡不良余额贡献了86.03亿元，占比约65.7%
，是名副其实的压力区域；同年7月，广发银行信用卡中心还因新增产品种类未按规定期限报告 ，被国家金融监督管理总局广东监管局罚款25万元 。

　　根据近年行业公开数据
，国内商业银行信用卡不良率普遍稳定在1.2%-1.8%，2023-2024年多数徘徊在1.5%左右 ，2%+已然属于高风险区间
。

　　相较公司整体不良率1.41%、1.64% 、1.58%
、1.53%
，信用卡业务已经对广发银行的资产质量形成严重威胁。

　　03

　　荣光难现，雄风难振

　　放置在行业内 ，广发银行的信用卡业务属于大二不强的一批
，但对其自身而言，却是必须守住的“街亭” 。

　　2024年 ，信用卡透支规模占广发银行个贷比重高达46%
，占贷款总额比重为18.44%；个人银行及信用卡业务收入313.50亿元，几乎占据公司总营收半壁江山
。

　　因此 ，信用卡业务一旦“拉胯 ”，之于广发银行便是不可承受之重。

　　财报显示
，2024年，广发银行实现营收692.37亿元 ，较2023年减少4.42亿元
，降幅0.63%；实现净利润152.84亿元，较2023年减少7.34亿元 ，降幅4.58% 。

　　拉长时间轴
，这是广发银行近17年来首次出现营收、净利润“双降
”的情况
。

　　广发银行也在竭尽所能重振信用卡业务雄风。

　　2025年，广发银行推出全新万事达中国卡系列高端卡：臻稀钻石卡 、臻瑞世界黑卡和臻瑞世界卡 。

　　柒财经获悉 ，该三张卡的年费分别为12000元
、2500元和800元
，权益设计更加向高净值人群倾斜，诸如高铁、机场的本人无限次贵宾服务 、黑珍珠或米其林餐厅纪念日定制布置
、境外消费返现、就医陪伴 、酒后代驾等等
。

　　此举预示广发信用卡业务试图通过深耕“有钱人”打开新的成长空间。

　　除此之外 ，广发银行信用卡紧扣国家政策
，瞄准大宗消费与以旧换新市场机遇，牵手鸿蒙智行、比亚迪
、沃尔沃、奇瑞 、长城魏牌等多家车企 ，推出0首付等灵活的汽车分期服务，降低消费者购车门槛
，助力激活汽车消费需求 。

　　这一策略初步显现效果。截至2025年6月末，广发银行汽车消费贷款较年初增长超26%
。但在业内人士看来 ，“这些创新只是短期举措
，难以构成扭转业务疲软的核心竞争力，对于挽回广发信用卡之前的经营荣光 ，提振作用也较为有限。 ”

　　该名人士接着表示：“信用卡的黄金时代已经落幕
，行业进入‘深冬’，只有根植产品创新
、风控优化、生态构建 、口碑维护等原点 ，探索综合性的可持续性方案
，才能破局困境 。
”